Кредит без відсотків багатьом здається чимось нереальним. Насправді ніякої каверзи та обману тут немає. Мікрофінансові організації (МФО) пропонують позику без відсотків онлайн, але тільки тим клієнтам, які вперше звернулися. Завдяки програмі безвідсоткового кредитування у компанії з’являється багато нових споживачів. Крім того, набувши позитивного досвіду, клієнт наступного разу швидше за все звернеться до тієї самої організації.
Зміст:
- Як швидко знайти надійного кредитора
- Що потрібно від позичальника
- Яку суму можна взяти і на який термін
- Способи зарахування коштів
- Чи можна продовжити безвідсоткову позику
Як швидко знайти надійного кредитора
Якщо ви шукаєте мікрофінансову організацію, є сенс звернути увагу на ті, що пропонують безвідсоткову позику. Звичайно, велику суму позичати не вийде: розмір такого кредиту не перевищує 30-35 тис. грн.
Пропозицій щодо безвідсоткового мікрокредитування сьогодні дуже багато. Важливо знайти організацію, яка працює легально, під контролем НБУ. Ці компанії здійснюють діяльність дистанційно та цілодобово. Щоб отримати кредит без відсотків на картку, клієнту не потрібно приходити до офісу. Це можливо завдяки використанню скорингу – комп’ютерної системи оцінки клієнтів. Програма обробляє запит автоматично, і у разі схвалення гроші відразу переводяться на карту клієнта. Як правило, заявки приймаються 24 години на добу, у тому числі у вихідні та святкові дні.
Щоб не натрапити на шахраїв, насамперед переконайтеся, що у обраної вами МФО є свідоцтво Нацбанку. Головна інформація, на яку слід звернути увагу: ІПН, фактичну адресу мікрофінансової компанії. Якщо цих даних немає, великий ризик, що кредитор здійснює діяльність незаконно.
Перш ніж ухвалити рішення, зайдіть на сайт компанії та перевірте, чи має вона державну ліцензію на надання фінансових послуг. Також ознайомтесь з наступною інформацією:
- рівень лояльності до клієнтів;
- відгуки позичальників щодо якості послуг.
Увага! Не ігноруйте інформацію, яку друкують у “затишних місцях” дрібним шрифтом. Інакше після взяття кредиту ви ризикуєте зіткнутися з несподіванками. Пам’ятайте: перед поданням заявки у вас не повинно залишитися сумнівів та нез’ясованих питань.
Якщо гроші вам потрібні зараз і займатися аналізом інформації ніколи, скористайтеся спеціальним онлайн-сервісом. Система швидко підбере продукт, що максимально задовольняє ваші запити.
Правова основа діяльності мікрофінансових компаній
МФО ведуть свою діяльність виходячи із закону. Більшість фінансових операцій, доступних банкам, МФО проводити не можуть. Розмір статутного капіталу у мікропозикових компаній також набагато нижчий, до того ж операції проводяться виключно в гривнях.
Контроль за дотриманням мікропозиковими організаціями вимог та норм здійснює НБУ. Будь-який позичальник має право звернутися зі скаргою на МФО, якщо вважає, що його права були обмежені. Крім того, такі скарги сьогодні розглядають омбудсмени. Своє рішення, яке рівносильне ухвалі суду, омбудсмен виносить у найкоротший термін. Ці послуги для клієнтів є безкоштовними.
Що потрібно від позичальника
Щоб оформити кредит без відсотків на картку, достатньо пред’явити лише один документ – паспорт громадянина України. Є компанії, які додатково просять ІПН або водійські права. Найчастіше під час заповнення анкети потрібно завантажити скани документів і фотографію позичальника.
Багатьох цікавить питання: чи МФО перевіряють кредитні історії клієнтів? Ні, якщо інформація, надана позичальником, не викликає сумнівів та повністю відповідає вимогам кредитора. В іншому випадку компанія може перевірити вашу кредитну історію, хоча ймовірніше, що відмова надійде відразу.
Мікропозикові організації не просять у клієнтів довідок про доходи, але деякі умови таки пред’являються:
- громадянство України та наявність паспорта;
- вік від 18 до 70 (іноді до 75) років;
- наявність мобільного телефону.
Крім того, співробітник обов’язково проведе верифікацію ваших платіжних реквізитів. Процедура дозволить переконатися, що банківська картка чи рахунок справді належить вам. Вас попросять переказати невелику суму, яку негайно повернуть.
Попри те, що позичальник самостійно оцінює свою платоспроможність, спеціаліст МФО може спитати його про розмір доходу. Також будьте готові надати номери телефонів своїх родичів, друзів чи колег.
Яку суму можна взяти і на який термін
Перший кредит без відсотків на картку видається на невеликий термін. Позичальник повинен відновити всю суму протягом 20-30 днів.
Увага! Безвідсоткова позика погашається не щодня, а за один раз. Після закінчення терміну користування кредитом доведеться повернути одразу всю суму.
На сайтах більшості МФО заявлено, що позичальник може претендувати на суму 30-35 тис. грн. Але насправді обсяг першого безвідсоткового кредиту зазвичай вбирається у 10-15 тис. грн. Якщо ви вирішили скористатися пропозицією, відштовхуйтесь саме від такої суми.
Дуже важливо погасити кредит вчасно. Найчастіше у договорі прописано, що у разі прострочення позика автоматично стає платною, причому відсотки будуть нараховані за всі дні користування, починаючи з першого.
Причини, через які заявка може бути відхилена
Неблагонадійність позичальника – це головна причина, через яку МФО відмовляють у видачі кредиту без відсотків. Погана кредитна історія, наявність прострочень та незакритих позик – все це сильно знижує ймовірність позитивного рішення. Слід зважити на те, що негативна інформація зберігається в бюро кредитних історій протягом 10 років.
Відхилити заявку можуть, якщо:
- ви не підходите за віком;
- у вас немає реєстрації за місцем проживання;
- ви надали співробітнику МФО недостовірну інформацію про себе.
Якщо ви повністю відповідаєте вимогам, але вкажете чужу картку чи банківський рахунок, заявку не ухвалять. Платіжні реквізити обов’язково піддаються верифікації.
Навіть при зіпсованій кредитній історії клієнт має шанс на позитивне рішення, якщо він надасть довідку з місця роботи.
Як правило, компанія вносить неблагонадійного позичальника до чорного списку. Декілька суміжних МФО можуть мати загальний чорний список.
Приклад розрахунку відсотків за мікропозикою
Якщо ви сумніваєтеся у своїй кредитній історії і при цьому хочете, щоб заявку, напевно, схвалили, краще звернутися до МФО, яке видає позики зі ставкою 1% на день. Ставка досить висока, але в такий спосіб компанії компенсують ризики. Слід зважати на те, що мікрокредити видаються практично без гарантій. Найчастіше претендент має непогашені заборгованості чи поточні прострочення у банках чи інших МФО.
Суму відсотків за онлайн-мікропозикою розраховують щодня, а не за цілий рік. Найчастіше МФО надає експрес-кредити зі щоденною комісією 1%, але іноді ставка може бути нижчою. На сайтах МФО є онлайн-калькулятори, за допомогою яких легко розрахуєте суму, яку повинні будете переплатити за користування кредитом.
Обчислюємо відсотки за такою схемою:
- загальну суму кредиту множимо на щоденний відсоток – одержуємо розмір комісії за 1-й день користування;
- отриману цифру знову множимо на щоденний відсоток – вийде сума переплати за 2-й день;
- так само обчислюється комісія за наступні дні.
Наведемо приклад розрахунку. Допустимо, ви взяли мікрокредит 10 тис. гривень терміном на 15 днів із щоденною комісією 1%. Розмір переплати по днях (копійки не враховуємо) складе:
10 Х на 1% = 10 100;
10 100 Х 1% = 10 201;
10 201 Х 1% = 10 303;
10 303 Х 1% = 10 406;
10 406Х 1% = 10 510;
10 510 Х 1% = 10 615;
10 615 Х 1% = 10 721;
10 721 Х 1% = 10 828;
10 828 Х 1% = 10 936;
10 936 Х 1% = 11 045;
11 045 Х 1% = 11 155;
11 155 Х 1% = 11 266;
11 266 Х 1% = 11 378;
11 378 Х 1% = 11 491;
11 491 Х 1% = 11 606.
В результаті 15 днів користування позикою загальна сума боргу становитиме 11 606 грн. З них 10 тисяч – це основна заборгованість, а 1 606 грн – відсотки.
У разі прострочення платежу МФО нарахує вам штраф за такою самою схемою.
Увага! Пеня нараховується лише на основний борг, але не на відсотки!
Способи зарахування коштів
Перший кредит без відсотків на картку можна отримати швидко: зазвичай процедура оформлення займає менше ніж 30 хвилин. Після схвалення заявки позичальнику пропонують ознайомитись з умовами та підтвердити свою згоду на видачу мікрокредиту. Після цього сума миттєво переводиться на вказану позичальником картку. Найчастіше можливе також зарахування на електронний гаманець. Важливо дотримуватись усіх прописаних у договорі умов, інакше безвідсотковість можуть скасувати. На картки закордонних банків гроші не зараховуються.
Відповідальність за недобросовісне користування мікропозикою
МФО має право подати до суду на недобросовісного клієнта. Якщо судова інстанція ухвалить рішення на користь кредитора, пристави накладуть на злісного неплатника стягнення. Банківські рахунки боржника будуть заарештовані, особисте майно описано та реалізовано “з молотка”.
До повного погашення заборгованості позичальник зможе виїхати за кордон. Інформація буде опублікована в бюро кредитних історій, і на наступні 10 років людина втратить можливість брати будь-які, навіть найменші кредити.
Неплатника чекають й інші неприємності. Кредитор може скористатися послугами колекторів, і тоді розпочнуться дзвінки та візити небажаних “гостей”. Нерідко колектори перевищують свої повноваження, тому держава запровадила регламент з їхньої дії.
Колекторам заборонено:
- нав’язувати боржнику особисте спілкування;
- дзвонити частіше 1 раз на день і 8 разів на місяць;
- ображати і погрожувати.
Якщо вам здається, що колектори та/або сам кредитор чинять на вас надмірний тиск і тим самим завдають моральної шкоди, терміново звертайтеся зі скаргою до НБУ.
Не варто брати безвідсотковий кредит, щоб зробити поточний платіж у банку або перекрити борг в іншій мікрофінансовій компанії. Такий маневр не врятує вас, а лише ускладнить ситуацію! Рано чи пізно ви потрапите до боргової ями, вибратися з якої без істотних втрат вкрай важко, а часом і неможливо.
Чи можна продовжити безвідсоткову позику
Позика без відсотків онлайн вигідна, хоча розмір її завжди мінімальний. Безвідсотковий кредит варто взяти, якщо вам терміново потрібні гроші на покупку необхідної речі, оплату лікування чи навчання. Або просто, щоби дотягнути кілька днів до зарплати, пенсії. Розраховуйте свої можливості: ризикувати та псувати кредитну історію в даному випадку точно не варто!
Але трапляються випадки, коли сумлінний позичальник потрапляє у непередбачену ситуацію, через які він не може вчасно закрити кредит. Зазвичай МФО йде назустріч і пропонує послугу пролонгації позики, проте вона перестає бути безкоштовною. Відсотки будуть нараховані на кожен день користування кредитом, починаючи з першого плюс дні пролонгації. При цьому сума основного боргу не змінюється.
Повторно отримати безвідсотковий мікрокредит не можна – ця послуга надається один раз і лише новим клієнтам. Для постійних сумлінних позичальників клієнтів зазвичай діють програми лояльності, які передбачають знижки, зниження процентних ставок, збільшення ліміту.
Навіть якщо гроші потрібні вам прямо зараз, не варто подавати заявку в першу МФО, що підвернулася в інтернеті. Виділіть час для вивчення та оцінки пропозицій хоча б трьох-чотирьох компаній. Так ви знизите ризики і отримаєте шанс вибрати продукт, який максимально відповідає вашим завданням.