Сьогодні цілком реально отримати кредит онлайн під 0 відсотків. Подібні пропозиції мають багато мікрофінансових організацій (МФО). Потрібно лише відправити заявку і вибрати кредитора, що сподобався. Онлайн-майданчики працюють цілодобово та швидко реагують на запити користувачів.
Зміст:
- До якого кредитора звернутися
- Хто може оформити кредит
- Умови надання позик
- Чому відмовляють МФО
- Порядок розрахунку відсотків
- Як отримати гроші
- Наслідки невчасного погашення боргу
До якого кредитора звернутися
Позику під 0 відсотків дають лише МФО. У сучасних умовах банки воліють працювати з цільовими кредитами (автокредитами та іпотекою) та кредитними картками. Невеликі позики (близько 10 000 гривень) банкірам стали нецікаві. Такий висновок напрошується після аналізу численних відгуків позичальників, яким відмовили у кредитуванні попри наявність постійної роботи, гідного заробітку та високого кредитного рейтингу.
Успішне володіння кредиткою передбачає певний рівень фінансової грамотності та безперервний моніторинг умов її використання, а також регулярну оплату комісійного збору. Негативний досвід тих, хто попри брак знань і досвіду в економічній сфері все ж таки ризикнув скористатися даним інструментом, не додає йому популярності.
Враховуючи сказане вище, за невеликими позиками, особливо в межах 10 000 – 20 000 гривень, варто звертатися до МФО. Багато хто з них пропонує кредит під 0,01%, а деякі, за певних умов, навіть під 0%.
Вибираючи кредитора, звертають увагу на:
- запропоновані умови кредитування (ставку, строк та суму);
- спосіб видачі (готівкою або банківським переказом);
- те, як відбувається погашення позики;
- наявність бонусних програм та їх суть;
- вимоги, яким має відповідати потенційний клієнт;
- оформлення сайту та його інформативність;
- рейтинг та відгуки, але до деяких записів слід ставитися критично.
Ми підібрали програми кредитування з нульовою ставкою, які доступні та прості в оформленні. Список МФО, що пропонують такі позики, опубліковано на цій сторінці.
Хто може оформити кредит
Кредитування в мікрофінансових компаніях доступне тим, хто:
- досяг віку 18 років, але ще старше 75-85 років. Віковий ценз визначаться політикою організації;
- є громадянином України;
- має мобільний телефон;
- оформив банківську картку, якщо гроші видають лише банківським переказом;
- зареєстровано біля країни.
МФО з розумінням ставляться до поточної ситуації у країні, тому вимагають підтвердити дохід та її величину. Достатньо вказати середні значення, тому до послуг подібних компаній звертаються:
- учні ВНЗ;
- пенсіонери за віком та станом здоров’я, пільгові категорії пенсіонерів;
- ті, хто не може офіційно довести наявність заробітку та його величину;
- тимчасово безробітні.
Стан кредитного рейтингу, сформованого у БКІ, мікрокредиторів не цікавить. Вони вважають за краще складати власні рейтинги. У деяких організаціях постійні клієнти, які довели своє сумлінне ставлення до виконання прийнятих зобов’язань, можуть розраховувати максимально комфортні умови кредитування. Їм пропонують кредит під 0,1%, більші позики та інші преференції.
Правове регулювання онлайн-кредитування
І банки, і мікрокредитні організації активно пропонують оформити кредит через електронний майданчик. Діяльність онлайн-кредиторів постійно контролює НБУ. Він регулярно спускає різні вказівки, створені задля впорядкування цієї сфери.
Кілька років тому було ухвалено закон про мікрофінансову діяльність, який регламентує роботу подібних майданчиків. Цей акт фактично обмежив права кредиторів та забезпечив захист позичальників. Наприклад, в результаті встановлено граничний розмір кредиторської заборгованості фізичної особи: з усіма штрафними санкціями вона не може перевищувати суму позики більш ніж у 1,5 раза. Спочатку цього обмеження був, що дозволяло безконтрольно збільшувати борг.
Опрацьовано механізм дистанційної ідентифікації користувача. Наразі одноразові коди, отримані телефонним абонентом у СМС та вказані при оформленні позики, визнають електронним підписом, тобто прирівняли до реальної візи людини. Отже, договори, підписані подібним чином, мають таку саму силу, як і надруковані на паперовому носії. Це допомагає, наприклад, у захисті прав позичальників у суді.
Завдяки законодавцям потенційні клієнти ще до подання заявки на кредитування можуть ознайомитись із повним пакетом кредитної документації. Її актуальні редакції оприлюднюють на сайті кредитора. Це означає, що угода стала абсолютно прозорою, і клієнти можуть оцінити реальні умови кредиту до здійснення ними будь-яких юридично значущих дій.
Тепер під час підписання кредитної документації МФО зобов’язані надавати інформацію про повну вартість кредиту. У документі відображаються всілякі платежі за договором, включаючи страхові та комісійні збори, якщо вони передбачені, що також зроблено для захисту прав позичальників.
Умови надання позик
Кожна організація самостійно визначає, на яких умовах надавати мікропозику. Типові параметри позики такі:
- денна ставка – 0-1%;
- термін кредитування – 1-365 діб;
- сума – 500 – 30 000 грн.
Низка компаній пропонує отримати перший кредит під 0 відсотків на картку. Так вони приваблюють нових клієнтів. Акція популярна та має попит. Зазвичай кредит під 0% видають у сумі до 15 000 – 25 000 гривень на 7-15 днів.
Чому відмовляють МФО
Хоча мікрокредитні організації дуже лояльно оцінюють потенційних клієнтів, мінімальний відсоток відмов (3-0,5%) все ж таки є у кожної з них. Основною причиною відхилення заявки є невідповідність заявника до встановлених вимог.
Відмови отримують неповнолітні й ті, хто старший за граничний вік, установлений конкретною компанією. Законодавці встановили заборону на отримання нової позики за наявності поточної заборгованості в одній і тій самій організації.
Можливі проблеми через реєстрацію. Низка кредиторів цілком влаштовує наявність тимчасової прописки. Інші вимагають, щоб вона була постійною. Отже, останні відмовляють тим, хто має лише тимчасову реєстрацію.
Багато проблем завдають недійсних документів. Люди просто забувають, що паспорт потрібно міняти після досягнення 20 та 45 років. На це дається 1 місяць. Слід отримати нове посвідчення особи за зміни персональних даних, наприклад, при зміні прізвища.
Також потрібно враховувати, що онлайн-майданчики працюють автоматично. Отже, всі відомості, які користувач вказав в анкеті, просто звіряються з тими, що містяться у відкритих базах даних. Отже, користувачі повинні вводити інформацію точно так, як записана в документі. Однак, на жаль, це не врятує, якщо є суперечність у написанні даних в офіційному бланку та тими відомостями, що містяться у базі.
Порядок розрахунку відсотків
Якщо взяти кредит під 0 відсотків на картку, то до дати його повернення потрібно виплатити тільки ту суму, яку було отримано. Якщо ж ставка була вищою, то для визначення величини нарахованих відсотків слід здійснити розрахунки за формулою:
П = З х Д х (Пр/100%), де:
- З – відповідає отриманій сумі;
- Д – кількість днів користування коштами;
- Пр – ставка, виражена у відсотках. Для розрахунків її переводять у десятковий дріб шляхом розподілу на 100%.
Якщо видано позику на суму 15 000 гривень під 0,7% на 10 днів, то нарахують:
П = 15 000 х 10 х (0,7% / 100%) = 1050 гривень
Якщо постійному клієнту аналогічний кредит видадуть під 0,01%, він заплатить лише:
П = 15 000 х 10 х (0,01% / 100%) = 15 гривень
Також кредитори розміщують на своїх сайтах кредитні калькулятори, що дозволяють автоматично розраховувати розмір виплат.
Як отримати гроші
Більшість онлайн-позик видається безготівковими переказами і тільки в гривнях. Кошти перекажуть на банківську картку, випущену одним із вітчизняних банків у будь-якій платіжній системі.
Готівку отримати складно: лише деякі кредитори надають таку можливість. Видача відбувається в офісі дружньої організації з урахуванням графіка його роботи. Безготівкові перекази проводять автоматично та цілодобово. Через специфіку роботи банківської системи бувають затримки в дорозі до 3 днів.
Наслідки невчасного погашення боргу
Що станеться, якщо порушити умови кредитного договору, прописується в цьому самому документі. Усі кредитори нараховують пені. Розмір штрафа обмежений законодавчо і може перевищувати 20% річних.
З боржником починають працювати одразу, як тільки утворилося прострочення. На початковому етапі кредитори намагаються вирішити питання самостійно. Вони можуть писати електронні листи, розсилати SMS-повідомлення, дзвонити.
На наступному етапі можливо два варіанти розвитку подій: кредитор подає до суду або продає право вимоги боргу колекторському агентству. Судові розгляди доцільні, якщо боржник має офіційне джерело доходу (заробіток, пенсія) або ліквідне майно (автомобіль у хорошому стані, земельну ділянку в межах населеного пункту). Імовірність того, що суд виграє кредитна організація – практично 100%.
Найбільш поширений та раціональний, з погляду кредиторів, спосіб вирішення ситуації – продати борг колекторам. В результаті угоди МФО заповнює оборотні кошти та позбавляється проблемного активу.
Колекторські агенції накопичили великий досвід роботи з простроченою заборгованістю і вміють досягати своїх цілей. Спочатку менеджери пропонують скласти графік погашення боргу. На цьому етапі варто продумати, як це реально зробити: із якою періодичністю зручніше платити, якими сумами.
Надалі варто скрупульозно дотримуватись досягнутих домовленостей. Якщо їх порушити, відносини з колекторами переходять на наступний етап, коли до боржника будуть застосовувати різні заходи впливу, у тому числі психологічний тиск.
Існує закон, що регулює діяльність колекторів. Документ захищає права боржників, обмежуючи активність працівників. Встановлено ліміти на кількість дзвінків та час звернення, обсяг СМС та електронних листів. Однак багато колекторів часто нехтують цими нормами.
Законний спосіб продовжити термін дії кредиту
Щоб запобігти виникненню прострочення, позичальникам пропонують скористатися пролонгацією. Завдяки цій опції можна цілком легально продовжити термін дії кредитного договору, внаслідок чого:
- ніхто не призначатиме санкції (пені, штрафи), що застосовуються під час прострочення;
- зберігається рівень кредитного рейтингу як у БКІ, так і у внутрішньому реєстрі кредитора, що дозволяє і надалі користуватися привілеями, призначеними сумлінним клієнтам. Наприклад, як і раніше, буде доступне кредитування за нижчою ставкою;
- зберігаються початкові умови кредиту, зокрема ставка відсотка.
Деякі компанії дозволяють оформляти пролонгацію всім, хто захоче, інші – лише тим, хто потрапив у скрутну життєву ситуацію. Наявність проблем у такому разі має бути доведено відповідними документами.
У різних компаній різняться і терміни продовження (в межах 10-30 днів), і допустима кількість оформлення пролонгацій (до 10 по 1 кредитному договору). Іноді за включення цієї опції потрібно сплачувати певну суму. Усі позичальники повинні погасити всі нараховані відсотки.
Про необхідність оформити пролонгацію слід повідомляти заздалегідь до того, як настане дата розрахунку за боргом. Якщо пропустити цей день, буде вважатися, що настала прострочення. Після пролонгації вже буде неможлива. Про своє рішення кредитору повідомляють телефоном або e-mail. Контактні дані МФО зазначаються на її сайті, а також у кредитному договорі.