Чи можна сьогодні взяти кредит без трудової книжки? Так, можна. Вона, по суті, не є обов’язковою складовою пакета документів, які вимагають банки під час оформлення кредиту. Проте її наявність є важливою умовою для отримання коштів, оскільки банки вкрай неохоче надають свої послуги тим, хто не має офіційного працевлаштування.
Наявність стабільного офіційного доходу, який може бути підтверджений відповідною довідкою, є гарантією платоспроможності клієнта. Якщо людина офіційно працевлаштована, має трудову книжку та регулярно отримує заробітну плату, то вона зможе своєчасно повертати борг. І навпаки: люди, які не мають офіційної роботи і, відповідно, трудової книжки, можуть зіткнутися з труднощами при поверненні кредитних коштів. Саме тому банки надають перевагу відмовам таким позичальникам, адже ризики неповернення у таких випадках доволі високі. Висновок: отримати кредит без трудової книжки в банку дуже складно, хоча сама вона, по суті, для оформлення і не є обов’язковою.
Зміст:
- Кредит без трудової книжки – можливо, якщо потрібно
- Що таке мікрофінансові організації
- Роль МФО на фінансовому ринку
- Основні відмінності банків і МФО
- Переваги оформлення кредитів у МФО
- Як оформити кредит онлайн
- Вимоги до позичальника
- Грамотний підхід до вибору МФО
- Права та обов’язки позичальника
Кредит без трудової книжки – можливо, якщо потрібно
Ситуацію в цьому питанні докорінно змінили мікрофінансові організації, що з’явилися відносно недавно. Вони значно спростили процес видачі кредитів населенню та суттєво знизили вимоги до своїх клієнтів. Завдяки сучасним системам ідентифікації особистості в інтернеті тепер для отримання грошей не потрібно їхати в офіс. Якщо у вас є мобільний телефон із доступом до інтернету та діюча банківська карта, ви без зусиль зможете оформити онлайн-кредит без трудової книжки й отримати кошти протягом 20–30 хвилин. Геолокація при цьому не має значення, адже послуга доступна по всій території України.
Переваги онлайн-кредитування:
- Висока швидкість отримання коштів – гроші перераховуються за лічені хвилини. Це ідеальне рішення, коли потрібна терміновість.
- МФО висувають мінімальні вимоги до позичальників, надаючи кредити людям без офіційного працевлаштування.
- Для оформлення кредиту потрібен лише паспорт, іноді – ідентифікаційний код. У деяких випадках замість паспорта можна пред’явити водійські права або інший документ, що посвідчує особу.
- МФО не враховують кредитну історію, і якщо у позичальника в минулому були проблеми з поверненням боргу, це не стане перешкодою для оформлення нового договору.
Така лояльність до клієнтів, звісно, призводить до того, що окремі угоди стають проблемними для МФО. Не всі кошти вдається повернути, тому компанії змушені посилювати умови кредитування, щоб знизити власні фінансові ризики, пов’язані з неповерненням. Для сумлінних клієнтів це проявляється у вигляді двох основних недоліків:
- Висока процентна ставка, яка може складати близько 2% від суми позики на день.
- Короткі терміни повернення та штрафи у разі прострочення.
Попри наявність таких недоліків, онлайн-кредити користуються великою популярністю серед населення. Короткі терміни й невеликі суми не створюють значних переплат, навіть враховуючи високі ставки. А можливість швидко отримати гроші на карту у випадку гострої необхідності – це дуже корисна послуга, яка реально може виручити у важкий момент.
Що таке мікрофінансові організації
Система кредитування надзвичайно важлива для сучасного суспільства. Гроші потрібні як для комфортного життя пересічного громадянина, так і для нормального функціонування будь-якого підприємства чи компанії. Як фізичні, так і юридичні особи періодично стикаються із ситуаціями, коли потрібна фінансова допомога. У першому випадку це може бути потреба в оплаті лікування чи придбанні побутової техніки, у другому – оновлення обладнання, закупівля сировини та комплектуючих. Наданням такої фінансової допомоги займаються банки, видаючи кредити на різні цілі.
Банк без проблем видає кредити тим, кого вважає надійним позичальником. Якщо ви маєте стабільний дохід, у вас не було проблем із поверненням у минулому і ви маєте чітку мету кредитування, то зможете отримати кредит у банку. Однак під такі вимоги підпадає лише невелика частина тих, хто потребує грошей. Попит решти потенційних позичальників задовольняють інші організації – МФО.
Мікрофінансові організації не є конкурентами банків. За своєю суттю, це небанківські фінансові установи, які спеціалізуються на видачі позик фізичним і юридичним особам, зокрема онлайн.
Роль МФО на фінансовому ринку
МФО для фінансового ринку України є надзвичайно корисним і інноваційним інструментом із широким функціоналом. Кредитні кошти з швидким доступом оживляють ринок, додають йому динаміки, дозволяючи рухатися навіть тоді, коли власних фінансів немає. Фізичним особам не потрібно чекати зарплати для здійснення потрібної покупки. Навіть якщо на певний момент немає достатньої суми грошей, завжди можна оформити мікрокредит, який буде повернуто за першої можливості. Те саме стосується і юридичних осіб. Потрібно розширитися, оновити обладнання, модернізувати виробництво чи виконати великий замовлення, що вимагає закупівлі ресурсів, – у всіх цих випадках допоможуть МФО. Мікрофінансові організації стимулюють ринок, сплачують податки, а також створюють багато робочих місць із хорошою зарплатою.
Підтвердженням їхньої користі є високий попит на послуги МФО. Послуги популярні, а отже, потрібні.
Також варто зазначити широку доступність послуг МФО для населення. Це актуально для регіонів із слабо розвиненою банківською системою. Якщо населений пункт не є привабливим для банків через низький попит на їхні послуги, то розвитку й не буде. Для таких населених пунктів достатньо послуг МФО, які сьогодні можуть надаватися онлайн, без необхідності створювати мережу офісів і підтримувати їх діяльність. Можливість надавати послуги кредитування віддалено знижує фінансове навантаження на кредитора. На тлі значної конкуренції в цій сфері мікрофінансові організації змушені вдосконалювати свої програми кредитування, роблячи їх максимально привабливими для клієнтів.
Основні відмінності банків і МФО
Діяльність банків і мікрофінансових організацій в Україні регулюється НБУ. Однак відмінності у спектрі послуг і можливостей визначають і відповідні розбіжності у відповідальності.
МФО не можуть здійснювати розрахунково-касове обслуговування, проводити операції з валютою та дорогоцінними металами. Вони також не мають права приймати вклади від населення і використовувати їх для фінансування власної діяльності. Основний напрям їхньої діяльності – видача нецільових кредитів на короткі терміни з відносно високою процентною ставкою. Клієнт отримує гроші на карту практично одразу після підписання договору й може використовувати їх на власний розсуд. Банки працюють інакше: вони надають цільові кредити на тривалий термін під низький відсоток. З цієї причини МФО не є прямими конкурентами банків.
Друга важлива відмінність між МФО і банками – це вимоги до потенційних позичальників. Мікрофінансові організації працюють із відносно невеликими сумами в межах одного договору. Вони можуть дозволити собі не звертати уваги на погану кредитну історію позичальника та інші фактори, що свідчать про його платоспроможність. Ризики неповернення в таких випадках компенсуються високими процентними ставками. Частина кредитів зрештою не повертається, але вдалі угоди повністю покривають збитки, пов’язані з такими випадками. Банки не можуть дозволити собі такий рівень довіри до клієнтів, оскільки працюють у зовсім іншій фінансовій площині. Вони змушені ретельно оцінювати платоспроможність кожного клієнта, щоб мінімізувати ризик неповернення. Зокрема, банк може вимагати залучення поручителів, готових взяти на себе відповідальність за повернення коштів у разі недобросовісності основного позичальника.
МФО забезпечують свій прибуток великою кількістю короткострокових угод із високими відсотковими ставками. Після подання заявки онлайн рішення приймається автоматично за 15–30 хвилин, після чого гроші надходять на карту. Система працює 24/7, що дозволяє максимально лояльно ставитися до позичальників і надавати кредити без трудової книжки, офіційного працевлаштування, довідок про доходи, поручителів і великого пакета документів. Такий рівень довіри забезпечується сучасними технологіями ідентифікації особистості. Якщо людина має активну банківську карту для зарахування коштів, це означає, що всі її дані вже є в банківській системі, що спрощує притягнення до відповідальності у разі необхідності.
Переваги оформлення кредитів у МФО
- Мінімальні вимоги до позичальника. МФО не цікавить підтвердження платоспроможності чи кредитна історія. Гроші надаються майже всім без відмови. Перешкодою можуть стати хіба що проблемні угоди з цією ж компанією в минулому. Поручителі не потрібні.
- Не потрібна застава. Усі онлайн-кредити надаються без застави. Фінансову безпеку МФО забезпечують іншими методами.
- Мінімальний пакет документів. Для оформлення заявки і підписання договору потрібен лише паспорт і, іноді, ідентифікаційний код. Кредит без трудової книжки оформляється онлайн. Деякі МФО можуть прийняти й інший документ, що посвідчує особу.
- Доступність. Для подання заявки потрібен лише комп’ютер або смартфон із доступом до інтернету. Обробка заявки та її схвалення здійснюються автоматично в режимі 24/7. Якщо вам терміново знадобляться гроші вночі, ви зможете отримати їх протягом пів години.
- Зарахування на карту. Гроші надходять миттєво. Вам не потрібно чекати довго чи їхати до відділення для отримання готівки.
- Зручність повернення. Повернення коштів також здійснюється онлайн, швидко і доступно в будь-який час. Достатньо лише мати доступ до інтернету.
- Кредит на будь-які цілі. МФО, на відміну від банків, не цікавляться метою оформлення мікрокредиту. Після зарахування коштів ви можете використовувати їх за власним розсудом. Головне – своєчасно погасити борг.
Також варто зазначити, що користування послугами МФО – це чудова можливість покращити свою кредитну історію. Якщо раніше у вас були проблемні кредити, використання послуг мікрофінансових організацій і своєчасне виконання фінансових зобов’язань допоможе виправити кредитну історію.
Як оформити кредит онлайн
Як уже зазначалося вище, для того, щоб оформити кредит без трудової книжки на карту онлайн, достатньо мати смартфон або комп’ютер із доступом до інтернету. Далі вся процедура здійснюється у кілька простих кроків:
- Визначення розміру позики.
- Вибір конкретної організації на основі наявних пропозицій. Ознайомтеся з їхніми програмами, термінами та розміром процентної ставки. Скористайтеся кредитним калькулятором, який допоможе розрахувати розмір регулярного платежу та загальну переплату.
- Подання заявки. Обравши МФО з оптимальними умовами кредитування, подайте заявку, заповнивши просту форму на сайті. Після її відправлення очікуйте відповіді. Зазвичай вона надходить протягом 10–15 хвилин.
- Підписання договору. У разі схвалення заявки ви зможете підписати договір про надання кредиту, вказавши номер картки для зарахування коштів.
- Зарахування коштів. Після підписання договору на вашу картку буде переведено обумовлену суму протягом 5–15 хвилин. Відразу після цього ви зможете використовувати гроші на власний розсуд.
Вимоги до позичальника
МФО, на відміну від банків, висувають мінімальні вимоги до своїх клієнтів. Для отримання онлайн-кредиту без трудової книжки достатньо мати українське громадянство і вік від 18 до 81 року. Деякі організації можуть вводити власні додаткові вимоги, наприклад, зменшувати верхню вікову межу, відмовляючись працювати з людьми похилого віку.
МФО також не вимагають залучення поручителів, надання довідки про доходи чи винятково позитивної кредитної історії. Люди, які отримують відмови в банках, зазвичай без проблем оформлюють мікрокредити в МФО.
Грамотний підхід до вибору МФО
Будь-які фінансові питання потрібно вирішувати максимально відповідально. Вибір МФО не є винятком, адже завдання позичальника – отримати кредит на максимально вигідних умовах із мінімальною переплатою. Зі свого боку, завдання мікрофінансової організації – отримати максимальний прибуток від кожної угоди.
Під час вибору МФО вивчайте всі наявні пропозиції та їх умови. Шукайте й читайте відгуки реальних клієнтів, які мали досвід співпраці із зацікавленою вами компанією.
Обов’язково перевіряйте:
- Чи має обрана МФО ліцензію Нацбанку.
- Розмір загальної переплати та інші умови кредитування, включно з наявністю прихованих комісій. Таку інформацію МФО зобов’язані надати позичальникові до підписання договору.
- Простоту викладу інформації у договорі. Він має бути зрозумілим для будь-якого клієнта.
Не співпрацюйте з шахраями
Через велику кількість МФО, що пропонують свої послуги, існує ризик натрапити на недобросовісних кредиторів. Такі організації можуть встановлювати неправомірно високі процентні ставки або іншим чином обманювати своїх клієнтів.
Для забезпечення власної фінансової безпеки дотримуйтеся таких правил:
- Не співпрацюйте з організаціями, які вимагають від вас оплати будь-яких інших сум, крім відсотків за кредитом. Жодних «комісій за розгляд», страхувань тощо.
- Уважно перевіряйте сайт, на якому ви вводите свої контактні дані. Це має бути офіційний сайт МФО. Шахраї можуть використовувати ваші дані для оформлення кредитів в інших МФО.
Права та обов’язки позичальника
Права та обов’язки позичальника чітко прописуються в кожному договорі, тому уважно ознайомтеся з ним перед підписанням. Договір обов’язково складається відповідно до вимог чинного законодавства України.
Позичальник має право на:
- Конфіденційність наданих ним особистих даних, включно з інформацією про фінансові зобов’язання перед МФО. Дані можуть передаватися лише колекторам або правоохоронним органам за їхнім запитом.
- Отримання повної інформації про умови кредитування, зокрема процентну ставку, наявність комісій та санкцій за прострочення.
У разі порушення ваших прав із боку мікрофінансової організації звертайтеся за допомогою до правоохоронних органів.
Обов’язки позичальника:
- вказувати під час оформлення договору достовірну інформацію;
- погашати борг у строки, передбачені договором;
- своєчасно повідомляти МФО про зміну своїх контактних даних, щоб не втратити зв’язок із кредитором.
Пролонгація кредиту та штрафні санкції
Якщо позичальник із певних причин не може виконувати свої боргові зобов’язання перед МФО, він може звернутися з проханням про пролонгацію. Це збільшить термін погашення кредиту, однак і підвищить загальну переплату. Втім, такий вихід значно кращий, ніж штрафні санкції.
Пролонгація кредиту може бути автоматичною або неавтоматичною. У першому випадку функція активується автоматично в момент настання прострочення, у другому – за заявою позичальника. Про наявність такої можливості та умови її надання варто дізнатися до підписання договору з обраною МФО. Якщо клієнт не виконає своїх зобов’язань і не поверне кредит, його чекають наслідки у вигляді судових розглядів, роботи з колекторами, а також проблем із оформленням кредитів у майбутньому.
Якщо МФО вирішить повернути кошти через суд, то в разі позитивного рішення на її користь рахунки проблемного клієнта будуть заморожені, а 50% заробітної плати утримуватиметься на погашення боргу. Також можливий продаж проблемного боргу колекторам. Такі організації викупають його зі знижкою, а потім повертають у повному обсязі шляхом регулярної комунікації з клієнтом.