Важливість кредитної історії переоцінити складно — від того, наскільки вчасно ви в минулому виплачували кредити, залежить довіра банків до вас сьогодні. Інформація про те, коли і де ви брали кредити, як їх виплачували, акумулюється в БКІ, бюро кредитних історій — сюди надсилають інформацію всі банки, лізингові компанії, кредитні кооперативи та МФО.
Способів зіпсувати кредитну історію маса: всупереч поширеній думці, це не лише прострочення платежів. Також до погіршення ведуть безліч відкритих кредитів та перебільшена наполегливість позичальника — велика кількість негативних рішень щодо кредиту від різних банків призводить до зниження рейтингу клієнта. Тому, вирішивши оформити позику, не подавайте заявки одразу до 10 організацій. Якщо у двох-трьох випадках ви отримали відмову, має сенс усвідомити, що є вагома причина для такої поведінки кредиторів. У таких випадках краще не випробовувати щастя в інших кредитних організаціях, а закинути інформацію в БКІ, іноді в кредитні історії закрадаються помилки — доведеться їх виправляти.
Що робити, якщо кредитна історія зіпсована, а гроші потрібні терміново? Не так важливо, з вашої вини зіпсована КІ або там просто помилка, грошей банки вам не дадуть. Але завжди є альтернатива — позика у мікрофінансовій організації.
Зміст:
- Про особливості мікрокредитів
- Вимоги до позичальників: що важливо знати
- Чому заявку можуть відхилити
- І ще кілька питань про мікрокредити
Про особливості мікрокредитів
Мікрокредитування має свої особливості. Якщо ви хочете максимально ефективно використати цей фінансовий інструмент, потрібно чітко розуміти його плюси та мінуси.
Почнемо з плюсів:
- Терміни. Мікропозики – відмінний варіант, якщо вам терміново потрібні гроші. Жодних довгих перевірок та очікувань. Вам не доведеться витрачати час на збір документів, довідок, а рішення про те, чи давати вам кредит чи ні, МФО приймають протягом декількох хвилин.
- Лояльні вимоги. Щоб мати можливість подати заявку та розраховувати на позитивний результат, вам достатньо бути повнолітнім громадянином України, надати МФО паспорт та другий документ, що підтверджує вашу особу. Власне, на цьому все. Відомості про доходи, місце вашої роботи, про наявність рухомого та нерухомого майна приймаються за вашими словами. Крім того, МФО видають кредити без перевірки кредитної історії: фактично, якщо ваша КІ зіпсована, мікрокредит — єдине, що вам доступне.
- Комфорт. Щоб оформити заявку, вам не потрібно нікуди йти. Достатньо мати доступ до інтернету – ви можете подати заявку в будь-який час дня та ночі. Якщо в конкретній МФО ви берете кредит вперше, вам потрібно заповнити анкету, відсканувати або сфотографувати документи – як правило, на це йде 15-30 хвилин. Якщо йдеться про повторну позику, нічого заповнювати та сканувати не потрібно — від моменту подання заявки до моменту перерахування грошей на рахунок пройде хвилина-дві.
Мінуси також присутні. Основний – це високі відсотки, які доведеться платити за користування позиковими грошима. Робити розрахунки самостійно нема потреби – на сайті будь-якої мікрофінансової організації ви знайдете онлайн-калькулятор. Це дуже зручний інструмент, який швидко розрахує вам суму переплати в залежності від величини і тривалості позики – просто встановлюєте бігунок в потрібному положенні на рядках, а система автоматично видасть результат. Таким чином ви ще до оформлення мікропозики знатимете, яку суму і коли вам потрібно буде віддати.
Вимоги до позичальників: що важливо знати
Ми вже згадували, що одна з незаперечних переваг мікрокредитування — лояльні вимоги до позичальників. Якщо ви хочете отримати кредит без перевірки кредитної історії на карту, якщо у вас немає офіційної роботи або на останньому місці ви працюєте кілька місяців або тижнів, якщо у вас немає прописки в місті вашого перебування, мікрокредит — єдина можливість отримати гроші тут і зараз. Банки навіть за бездоганної кредитної історії та наявності цілої стоси зібраних документів не дадуть вам відповіді відразу — чекати схвалення або відмови за заявкою ви можете від кількох годин до кількох днів.
Але все ж таки певним вимогам ви повинні відповідати:
- мікрокредити видаються повнолітнім позичальникам. Якщо вам ще нема 18 років, гроші вам ніхто не видасть. З верхньою віковою планкою дещо лояльніше: зазвичай МФО кредитують позичальників до 65 років, але є такі організації, які видають позики і 85-річним особам. У пенсіонерів перед іншими категоріями позичальників є незаперечна перевага — стабільна пенсія, яка своєчасно виплачується незалежно від зовнішніх обставин, тоді як людина середнього віку може втратити роботу, дохід, захворіти;
- у вас має бути громадянство України. Ви можете бути прописані в одному місті, а жити, вчитися, працювати в іншому це неважливо. Сьогодні МФО оформляють позики онлайн, працюють по всій країні, тому фізичне місце знаходження позичальника жодної ролі не має;
- вам необхідно розповісти про роботу, дохід, нерухомість. Це швидше формальні вимоги — жодних довідок, документів, що підтверджують наявність у вас нерухомого, рухомого майна, ніхто не вимагатиме. Інформацію про ваш фінансовий стан потрібно буде вказати один раз, при заповненні анкети — вона заповнюється при першому зверненні до будь-якої мікрофінансової організації. Далі під час оформлення наступних позик цей етап опускається. Попри те, що документи та довідки МФО не вимагають, писати інформацію, яка не відповідає дійсності, не варто — якщо фахівці МФО чи скорингова система перевірять зазначені дані та побачать фальсифікацію, у позиці вам буде відмовлено;
- готуйтеся, крім паспорта, надати також другий документ, що засвідчує особу. Це можуть бути права водія, ІПН. Крім того, опосередковано ваша особа буде підтверджена через обраний спосіб отримання позики. Так, кредит можна отримати лише на іменну картку чи ідентифікований віртуальний гаманець. Якщо отримувати гроші ви будете через систему миттєвих переказів, там ви пред’явите паспорт. Це робиться для того, щоб звести до мінімуму ризик шахрайства, отримання за чужими документами — сьогодні компанії видають гроші тільки на ті карти та гаманці, дані яких збігаються з паспортними даними заявника.
Все більше ніяких вимог немає. Усі ризики, які перебирає мікрофінансова компанія, видаючи з такими лояльними вимогами до позичальників, вона покриває високими відсотками. Тобто, ви отримуєте кредит без перевірки кредитної історії онлайн, заощаджуєте свій час, сили та нерви, при цьому платите відсоток вище, ніж у банку. Втім, з урахуванням невеликих сум та коротких термінів переплата виходить невеликою.
Чому заявку можуть відхилити
МФО сьогодні схвалюють близько 96% заявок. Перевірка позичальника зазвичай проводиться не живими людьми, а скоринговою системою — роботом, який оцінює рівень платоспроможності. Важливим є дохід, який ви вказуєте при заповненні анкети. При надто маленькому доході у позичальника можуть виникнути проблеми з виконанням зобов’язань, якщо вказати занадто високу зарплату, виникає питання, навіщо при високих доходах потрібні гроші? Також робот перевіряє анкету, визначає фактори ризику, і на підставі перевірки виставляє оцінку, після чого виноситься рішення щодо заявки.
А ось наявність чи відсутність прострочень в минулому особливого впливу на ймовірність схвалення заявки не робить — кредити видаються навіть тим, хто в минулому неодноразово допускав прострочення. На додаток, висока ймовірність отримання навіть за умови, якщо у вас залишаються незакриті прострочені борги, це стало можливим, тому що МФО пропонують позики без перевірки кредитної історії. У деяких компаніях роботи при розгляді заявки від позичальників, які вже брали в МФО кредит, дивляться, чи не допускав клієнт прострочення у них, якщо все гаразд, заявка автоматично схвалюється.
Як за допомогою мікропозик можна виправити кредитну історію
Взагалі, наявність мікропозик – не найкращий критерій при оцінці кредитної історії. Але це актуально лише в тому випадку, якщо сама кредитна історія ідеальна, тобто людина в минулому не допускала прострочень, в принципі не зловживала кредитами. Якщо ж вона зіпсована, розраховувати на схвалення заявки банком уже не варто — у таких випадках багато фахівців рекомендують стратегію покращення КІ через МФО: берете спочатку одну позику, своєчасно її погашаєте. Потім другу, третю. При розумному підході переплата буде мінімальною — можна знайти компанію, яка видасть першу позику без відсотка, а надалі брати невеликі суми на короткі терміни або погашати позики раніше за призначений термін, тоді відсотки будуть перераховані. Декілька своєчасно погашених кредитів помітно підвищать ваш кредитний рейтинг, після чого ви можете знову спробувати подати заявку, вибравши невелику суму на короткий термін.
Ще один момент: деякі мікрофінансові компанії позиціюють можливість покращення кредитної історії як конкурентну перевагу. Послуга може бути запропонована за додаткову плату. Але сенсу в цій послузі немає — будь-які МФО зобов’язані передавати до БКІ інформацію про позичальника, про взяті кредити та строки їх погашення. Платити за це додатково нічого не потрібно.
І ще кілька питань про мікрокредити
- Чи є можливість зменшити переплату? Так. Сьогодні багато компаній пропонують можливість оформити безвідсотковий перший кредит — сума буде невелика, зате ніяких відсотків: у призначений термін вам потрібно повернути ту суму, яку спочатку брали. Також у деяких МФО вигідно бути постійним клієнтом — кожна наступна позика пропонується під менший відсоток.
- Чи можу я взяти гроші, якщо в минулому допускав прострочення? Це залежить від внутрішньої політики мікрофінансової організації — хтось більше не працює із позичальниками, котрі допустили прострочення. А хтось готовий знову видавати кошти, якщо минулі зобов’язання погашені повністю, у тому числі штрафні пені, відсотки.
- Що робити, якщо я розумію, що не встигаю сплатити борг вчасно, при цьому не хочу псувати кредитну історію? Практично у всіх мікрофінансових компаніях є опція пролонгації – якщо ви розумієте, що вчасно погасити не встигаєте, ви можете сплатити лише відсотки, і тоді термін договору збільшиться. Але є нюанс. У деяких компаніях ця послуга платна — за кожен день пролонгації вам доведеться додатково платити, зате на кредитній історії ваше прострочення ніяк не позначиться.
Загалом треба пам’ятати, мікрокредити можуть бути корисним та ефективним фінансовим інструментом, якщо вміти ними правильно користуватися. І, звичайно, якщо ви правильно виберете кредитора.
На сторінках нашого сайту ми зібрали всю інформацію, яка може бути корисною для тих, хто шукає надійну МФО — до рейтингів ми включили лише компанії з гарною репутацією, що мають свідоцтво НБУ. У картці кожної компанії ви знайдете важливу інформацію — про вимоги до позичальників, про відсоткову ставку, вилку за сумою та строком кредитування, а також про акції, які проводяться. Якщо якась компанія вас зацікавила, переходьте на її сайт, клікнувши за назвою, вивчайте умови докладніше, і якщо все влаштовує, заповнюйте анкету та подавайте заявку.