Популярність онлайн-кредитування зростає. Чому люди віддають перевагу мікрофінансовим організаціям перед банками? Все просто: зручність, швидкість і відсутність паперової тяганини. Саме це приваблює потенційних позичальників. Однак МФО не є конкурентами банків, скоріше – їхнім доповненням. Не завжди можливо або зручно отримати споживчий кредит. Потрібно зібрати пакет документів, піти до банку, вказати мету, довести свою платоспроможність, мати бездоганну кредитну історію. І навіть за таких умов ніхто не дасть гарантії, що заявку схвалять. Коли гроші потрібні швидко, мікропозика дійсно виручить. А оскільки ймовірність її отримання дуже висока, люди охоче користуються таким варіантом.
Деякі компанії готові надати кредит без документів на карту. При цьому вони не вимагають ідеальної історії, поручителів, доказів платоспроможності. Але всюди є свої недоліки, і попри зручність мікропозик, у них є один головний мінус – висока процентна ставка. Саме тому вони не можуть конкурувати з банками. Ті, хто має можливість взяти позику в банку, обов’язково скористаються цією можливістю, оскільки банк надає кредит під вигідні відсотки та на тривалий термін. Мікрофінансові організації – це легкий спосіб отримати гроші тут і зараз, але й повертати їх доведеться швидко.
Зміст:
- Що таке МФО
- Яка роль МФО на фінансовому ринку
- Як оформити онлайн позику
- Які вимоги до позичальника
- Умови кредитування
- Як розпізнати шахраїв
- Права та обов’язки позичальника
- Що таке пролонгація кредиту
Що таке МФО
МФО – це організація, яка видає позики під відсотки. Такі компанії з’явилися на території України в середині 1990-х років. А практика надавати кредити тим, хто не зміг взяти позику в банку, зародилася в Бангладеш, після чого швидко поширилася по всьому світу.
Мікрофінансові компанії широко представлені у сфері мікропозик. Їхня діяльність суворо регулюється державою та підпорядковується персонально розробленим законам. Вони мають великий обіг коштів, стабільні та надійні.
Яка роль МФО на фінансовому ринку
Мікрофінансові інститути є інноваційним інструментом на фінансовому ринку. Вони підтримують малий бізнес, що позитивно впливає на економіку країни та збільшує кількість робочих місць. МФО разом із банками складають основу економічної системи. Безумовно, банки в цій системі є лідерами, але мікрофінансові організації не сильно їм поступаються. Вони популяризують свої послуги, роблячи їх доступними для широкого кола фізичних та юридичних осіб. Завдяки цьому їхня популярність зростає, як і роль на фінансовому ринку.
Мікрофінансові організації особливо популярні в регіонах із недостатньо розвиненою банківською системою. Там люди стикаються з труднощами в оформленні позики, і можливість отримати кредит без документів на карту для них є актуальною.
Якщо потрібно здійснити велику покупку – краще звернутися до банку. При гарній кредитній історії та стабільному доході можна отримати споживчий кредит під низький відсоток. Але в ситуаціях, коли потрібно перекритися до зарплати або гроші потрібні терміново, мікропозика дуже виручає. Це одна з причин, чому МФО зайняли свою нішу на фінансовому ринку і продовжать свій розвиток у майбутньому.
Чим відрізняються мікрофінансові організації від банків
І банки, і МФО є кредитними компаніями, які працюють під контролем НБУ. Але юридичне регулювання в них суттєво відрізняється. Банки надають широкий спектр послуг:
- споживче та комерційне кредитування;
- розрахунково-касове обслуговування;
- торгове фінансування;
- прийом вкладів;
- операції з валютою, дорогоцінними металами.
Уся ця діяльність суворо контролюється.
За мікрофінансовими компаніями не ведеться такий строгий контроль, як за банками, але й перелік послуг, які вони надають, зведений до мінімуму – видача мікропозик під відсоток на невеликий термін. Незважаючи на вузькопрофільність, МФО потрібно отримати статус мікрофінансової організації та свідоцтво Нацбанку України. У такому разі компанія стає легальною і отримує законне право проводити фінансові операції.
Надані послуги МФО і банків мають суттєві відмінності. Банки видають цільові позики на тривалий термін під низький відсоток. Це може бути кредит на автомобіль, побутову техніку або освіту. Мікрофінансові інститути надають нецільові мікропозики на короткі терміни (30-60 днів) і під високий відсоток (близько 1% на день).
Відрізняється також підхід до клієнтів. Банки дуже ретельно перевіряють потенційного позичальника. Вони вимагають зібрати перелік документів, зокрема довідку про доходи. Обов’язково перевірять кредитну історію, платоспроможність та соціальний статус. Іноді для укладення договору з банком необхідно залучати поручителів.
Мікрофінансові організації працюють більш ризиковано. Вони вимагають мінімум документів, перевірка триває не довше пів години, і рішення зазвичай ухвалюється одразу, часто позитивне. Деякі компанії навіть готові видати позику без ІПН і паспорта. Основу клієнтської бази мікрофінансових інститутів становлять ті, кому відмовили банки. Причини відмов можуть полягати у відсутності офіційного джерела доходу або наявності поганої кредитної історії. Звернувшись до МФО, усі ці люди можуть розраховувати на позитивне рішення, але плата за це – висока відсоткова ставка. Так мікрофінансові організації захищають себе від потенційного ризику.
Які переваги оформлення онлайн-кредитів
- Доступність. Подати заявку можна будь-коли онлайн. Оскільки заявку розглядає робот, то рішення щодо позики буде готове протягом пів години. У разі позитивного результату гроші одразу надійдуть на карту.
- Мінімум документів. Для отримання позики достатньо паспорта, іноді ІПН. Деякі організації видають кредит без паспорта на карту. Достатньо вписати дані документів у анкету. Замість паспорта можна надати: посвідчення водія, військовий квиток, тимчасове посвідчення особи або закордонний паспорт. Але такі умови не в усіх компаніях, тому їх потрібно уточнювати.
- Швидкість отримання грошей. У разі схвалення заявки гроші будуть перераховані на карту протягом 15 хвилин.
- Покращення кредитної історії. Якщо у клієнта були «помилки» з погашенням попередніх боргів, отримання мікропозики – можливість покращити історію. Мікрофінансові організації не так прискіпливі до репутації, як банки, і можуть схвалити заявку клієнту, який мав проблеми в минулому.
- Відсутність прив’язки до регіону. МФО працюють онлайн і надають послуги громадянам по всій території України. Це особливо зручно для жителів віддалених регіонів, де немає розвиненої банківської інфраструктури, що ускладнює оформлення споживчого кредиту.
- Простота погашення мікропозики в онлайн-режимі.
- Висока ймовірність схвалення заявки. Мікрофінансові організації лояльні до своїх клієнтів і йдуть назустріч там, де банки відмовляють. Вони можуть схвалити заявку студенту, пенсіонеру або людині без офіційного працевлаштування.
Як оформити онлайн позику
Крок 1. Необхідно визначитися з сумою. Від неї залежить вид фінансової організації, до якої можна звернутися. Невелику позику до 25 000 грн без проблем видають мікрофінансові компанії. Від 50 000 до 1 000 000 грн можна отримати в банку.
Крок 2. Має сенс переглянути кілька фінансових компаній і порівняти умови, які вони пропонують. Деякі компанії залучають нових клієнтів знижками та акціями.
Крок 3. Після того як обрана компанія-кредитор, можна скористатися онлайн-калькулятором на її сайті й підрахувати переплату. Достатньо вказати суму та термін, усе інше програма порахує сама.
Крок 4. Якщо умови мікропозики влаштовують, можна оформити заявку онлайн. У спеціальній анкеті потрібно заповнити необхідну інформацію, надіслати та чекати на рішення.
Крок 5. У разі позитивного рішення потрібно підписати договір онлайн і прив’язати банківську карту, на яку пізніше надійдуть гроші.
У деяких випадках може бути оформлений кредит без фото паспорта. Наприклад, через ДІЯ. Або якщо позичальник уже брав позику в компанії, і його дані зберігаються на сайті, можна оформити кредит без документів на карту.
Які вимоги до позичальника
- вік від 18 до 65 років (вимоги щодо віку можуть відрізнятися в різних компаніях);
- громадянство України.
Усі інші вимоги: кредитна історія, наявність постійного доходу, соціальний статус – не завжди мають значення. Багато компаній не звертають уваги на ці параметри під час розгляду потенційних позичальників. Чи добре це? З одного боку – так, оскільки це відкриває можливості кредитування для широкого кола споживачів. З іншого боку – високі ризики спонукають мікрофінансові компанії видавати позики під високий відсоток. Тобто ризики «оплачує» сумлінний клієнт.
Через який час гроші надійдуть на карту
Швидкість – основна перевага мікропозик. Коли гроші потрібні терміново, цей вид кредитування дуже допомагає, адже отримати кошти на карту можна протягом години, а часто навіть швидше. Процедура подачі заявки займає не більше п’яти хвилин, 5-10 хвилин іде на перевірку документів. Ще стільки ж часу займає аналіз репутації позичальника. Після збору всіх даних протягом 5-10 хвилин надійде рішення щодо заявки, і якщо воно позитивне, то гроші ще через 5-10 хвилин надійдуть на карту.
Критерії вибору мікрофінансової організації
До вирішення фінансових питань слід підходити відповідально, особливо якщо це стосується отримання позики під відсоток. Таких послуг на ринку багато, і кожна компанія намагається зробити свою пропозицію привабливішою на фоні інших. Оскільки кредитори не забувають про власну вигоду, позичальник повинен уважно вибирати того, з ким планує пов’язати себе борговими зобов’язаннями.
На що звертати увагу:
- Обов’язково перевірити наявність ліцензії НБУ.
- Розмір процентної ставки. Вона визначає кінцеву переплату за використання наданих коштів і тому чітко прописується в договорі.
- Не слід користуватися послугами МФО, якщо в договорі немає прозорості щодо процентної ставки або комісій.
- Умови договору. Вони мають бути простими, зрозумілими для позичальника і відповідати законам України.
Умови кредитування
Попри різноманіття програм від різних мікрофінансових організацій, слід виділити три основні типи пропозицій:
- Короткострокова позика. Процентна ставка близько 1% на день при терміні до 15 днів. Оптимальне рішення для тих випадків, коли гроші потрібні лише на кілька днів. Максимальна сума — 10-15 тис. гривень.
- Стандартна позика. Процентна ставка – до 1% на день. За цією програмою можна взяти в борг до 20 тис. гривень на термін до 1 місяця.
- Довгострокова позика. Стане вигідною пропозицією для підприємців і юридичних осіб, які потребують термінової фінансової допомоги. Розмір кредиту – до 100 тис. гривень і більше, залежно від можливостей МФО. Повернення – частинами протягом терміну, зазначеного в договорі (від 2 до 12 місяців).
Як розпізнати шахраїв
Існує чимала ймовірність під час вибору компанії-кредитора натрапити на шахраїв. Вони вміло маскуються під легальні МФО: копіюють логотип, шрифт, стиль оформлення сайту. Однак є певний алгоритм, як уберегти себе від ризиків.
- Потрібно обов’язково перевіряти учасника фінансового ринку на наявність ліцензії НБУ. Інструкція, як це зробити, є у відповідному розділі.
- Переглядати умови, які пропонує фінансова компанія, чи відповідають вони законодавству.
- Легальна МФО ніколи не вимагатиме оплатити комісію за розгляд заявки. Це поширена шахрайська схема. Сайти, що пропонують таке, не надають жодних кредитів. Вони візьмуть комісію і надішлють відмову за заявкою.
- У жодному разі не можна повідомляти конфіденційну інформацію неперевіреним сайтам, наприклад, реквізити картки, щоб уникнути крадіжки грошей.
- Також небезпечно реєструватися на сумнівних ресурсах і надсилати реквізити документів. Ці дані шахраї згодом використовують для подачі заявок на мікропозики. Людина може навіть не знати, що на її ім’я взяли кредит, поки з нею не зв’яжуться колектори.
Права та обов’язки позичальника
Кредитний договір регламентує як обов’язки, так і права позичальника. Він обов’язково складається з урахуванням чинного законодавства, яке захищає інтереси приватних і юридичних осіб, що є клієнтами МФО.
Позичальник має право на:
- Отримання повної інформації про саму МФО та умови кредитування. Дані про процентну ставку, комісії, кінцеву переплату, санкції за прострочення повинні бути відкритими.
- Нерозголошення персональних даних та інформації про розмір боргу або фінансові операції третім особам. Виняток становлять правоохоронні органи та колекторські компанії (у разі невиплати кредиту). Передані колекторам дані позичальника не можуть бути згодом оприлюднені.
У разі виявлення порушень прав клієнта з боку МФО слід звертатися до правоохоронних органів для отримання безкоштовної допомоги.
До обов’язків позичальника належать:
- своєчасне повернення виділених коштів та відсотків відповідно до зазначених у договорі термінів;
- надання документів та достовірної інформації, необхідної для оформлення кредиту;
- своєчасне повідомлення МФО про зміну паспортних та контактних даних клієнта, необхідних для зв’язку з ним.
Що чекає на позичальника, який порушив боргові зобов’язання
Мікропозика без ІПН та паспорта онлайн на карту в Україні – гарна підтримка, коли гроші потрібні терміново. Але вона стає проблемою, якщо вчасно не повернути заборгованість. Специфіка мікрофінансових організацій полягає в низьких вимогах до позичальника та високих відсоткових ставках. Сьогодні клієнт бере 10 000 гривень, а через місяць йому потрібно повернути вже 12 400. У разі прострочення платежів до відсоткової ставки додадуться ще й штрафи, пені та неустойки. Разом вони сформують значну суму для погашення, і вона продовжить зростати, як сніжний ком, з кожним простроченим днем.
Мікрофінансові організації при роботі з боржниками діють поетапно.
1 етап. Нагадування про кредит. Спочатку боржнику запропонують погасити заборгованість. Це може бути дзвінок або SMS-повідомлення із закликом повернути борг або реструктуризувати його/продовжити договір. Останні послуги можуть бути платними, але якщо терміново погасити заборгованість не вдається, вони допоможуть не накопичувати пеню.
2 етап. Колекторські компанії. Якщо позичальник не йде на контакт із компанією-кредитором або відмовляється виконувати свої зобов’язання, їх продають колекторам, і вони, своєю чергою, починають працювати з проблемним позичальником. У хід йдуть дзвінки, візити, неприємні розмови. Однак колектори не мають права завдавати шкоди майну, психічному чи фізичному здоров’ю позичальника та членів його родини, а також розголошувати справу. Усі такі дії є підставою для звернення до правоохоронних органів.
Якщо справа дійшла до колекторів – краще не ігнорувати їх, а спробувати домовитися про реструктуризацію та зменшення суми боргу. Це може спрацювати.
3 етап. Суд. Якщо робота з боржником не дала результатів, настає фінальний етап – судовий розгляд. Такий розвиток подій небажаний, оскільки доведеться сплатити не лише основну суму кредиту з відсотками, штрафами та пенею, а й вартість роботи юристів.
Що таке пролонгація кредиту
У договорі між кредитором і позичальником зазначено термін повного погашення основної суми позики та нарахованих відсотків. Якщо до зазначеного терміну клієнт не може повернути борг, він має право попросити у кредитора пролонгацію.
Пролонгація може бути автоматичною та неавтоматичною. Послуга автоматичної пролонгації прописується в договорі та дозволяє системі перенести термін внесення платежу в разі його прострочення. Часто ця послуга платна, а її вартість при активації додається до боргу. Функція автоматичної пролонгації дозволяє не звертатися щоразу до кредитора з проханням про перенесення терміну.
Неавтоматична пролонгація можлива після подання клієнтом відповідної заяви. Подати її можна на сайті мікрофінансової організації. Термін розгляду – один день. Якщо кредитор схвалить заявку, то він встановить нову дату погашення, і з позичальником підпишуть окремий договір.
На жаль, не завжди кредитор йде на пролонгацію, він має право відмовити в цій послузі, і закон буде на його боці.
Причини відмови можуть бути:
- погана кредитна історія клієнта;
- внутрішня політика;
- прострочення у виплаті боргу в минулому;
- клієнт уже просив про пролонгацію раніше;
- без причини.
Якщо отримана відмова в пролонгації, клієнту доведеться знайти кошти для погашення заборгованості, щоб уникнути штрафних санкцій.