В інтернеті є безліч сайтів, на яких можна оформити позику у вихідний день, зокрема вночі. Процес заповнення простої анкети займає кілька хвилин. На обробку заявки знадобиться близько півгодини, і через кілька хвилин гроші будуть на вашому рахунку.
Зміст:
- Як швидко знайти кредитора
- Законодавча база
- Умови надання мікропозик
- Алгоритм розрахунку платежу
- Як МФО видають гроші
- Способи продовження договору кредитування
Як швидко знайти кредитора
Щоб отримати кредит у вихідний день, звертаються до послуг мікрофінансових організацій (МФО). Вони відомі високим рівнем клієнтоорієнтованості та мінімальними вимогами. Загалом у країні зареєстровано понад 1100 МФО. Багато компаній працюють у мережі інтернет, що робить їхні послуги доступними для всіх, у кого є вихід у мережу, незалежно від місця фактичного перебування.
З огляду на таке розмаїття, найпростіший спосіб вибрати найкращого кредитора – скористатися програмою-пошуковиком. Такий робот є на нашому сайті. Він швидко сформує вибірку кредиторів, які підходять під запит користувача. Далі потрібно вибрати одну з вподобаних пропозицій і відправити заявку.
Вибираючи відповідного кредитора, звертають увагу на:
- умови надання позики, тобто на величину ставки відсотка, максимально можливі термін і суму;
- способи її видачі та повернення;
- можливість отримання додаткових вигод у вигляді знижок або розіграшів цінних призів;
- наявність супутніх витрат, наприклад, на комісії, оплату страховки.
Варто оцінити репутацію компанії в мережі. У цьому допоможуть сайти з відгуками клієнтів та експертними статтями. Звичайно, таку інформацію потрібно фільтрувати, але вона допоможе уточнити деякі практичні нюанси і загальну політику, яку кредитор проводить щодо клієнтів.
Також потрібно вивчити сайт МФО. Тут обов’язково публікують тексти кредитних договорів. У документах описано важливі моменти, що стосуються обслуговування позики, її повернення і наслідків порушення прийнятих зобов’язань. Ресурс розповість і про те, як організовано внутрішні виробничі процеси компанії. За грамотного підходу МФО матиме зручний та інформативний сайт із приємним дизайном.
Вимоги, що висуваються до потенційних позичальників
У МФО можуть звернутися особи, які досягли повноліття і мають українське громадянство. Вони мають бути зареєстровані в Україні на постійній або тимчасовій основі. Мікрокредити беруть навіть пенсіонери за віком, але не старше 80-85 років. Верхня межа у різних кредиторів відрізняється.
Для мікрокредиторів не мають значення:
- якість кредитної історії;
- рівень доходу заявника;
- наявність у нього утриманців;
- майновий стан того, хто звернувся;
- сфера діяльності та місце роботи.
Під час заповнення заявки просять вказати паспортні дані та ІПН. За 2-ма документами можна однозначно визначити особу заявника. Так унеможливлюють несанкціонований доступ до функціоналу сайтів кредитних організацій третіх осіб.
Під час реєстрації знадобиться і номер мобільного телефону. СМС з одноразовими кодами, які надсилатимуть абоненту, використовуються для управління особистим кабінетом і вираження згоди клієнта на ті чи інші дії. Такий порядок дає змогу підписувати кредитну документацію, оскільки введення користувачем шифру прирівнюється до його цифрового підпису.
Законодавча база
У своїй діяльності мікрофінансові організації зобов’язані дотримуватися вимог і правил, встановлених відповідними нормативно-правовими документами.
Для впорядкування роботи МФО кілька років тому було розроблено та ухвалено спеціальний закон. Його доповнюють різні підзаконні акти, зокрема від НБУ. Останній здійснює безперервний нагляд за мікрокредиторами, які працюють в інтернеті. Серед його повноважень заборона на роботу з населенням. Цей захід застосовується до злісних порушників законодавства.
Мета законодавчого регулювання – упорядкування діяльності кредиторів і захист прав клієнтів таких компаній. Такий підхід дозволив домогтися, наприклад, таких лімітів:
- 20% річних для пені;
- 292% річних (0,8% на день) для максимальної ставки відсотка;
- 260% від величини отриманої позики для гранично допустимої суми заборгованості.
Умови надання мікропозик
Кредит без вихідних надають на таких умовах:
- ставка – не більше 0,8% на добу;
- термін – до 60 днів;
- сума – у межах 100000 грн.
Якщо клієнт уже звертався до послуг якоїсь МФО, то в ній же йому можуть запропонувати інший тарифний план, що дозволяє отримати 50 тис. грн. У цьому випадку максимальний термін кредитування збільшується до 1 року, а ставка відсотка, як правило, знижується до 0,1-0,5% на день.
Щоб розширити клієнтську базу, пільгові умови кредитування пропонують і новим клієнтам. Вони можуть розраховувати на отримання до 20000 грн на 10-15 днів. При цьому їм запропонують ставку в розмірі 0%.
Ще більше інформації про вигоди, якими можна скористатися при кредитуванні, МФО поширюють через:
- рекламну розсилку за допомогою СМС-повідомлень та e-mail;
- канали компаній у месенджерах;
- їхні групи в соціальних мережах;
- оголошення і замітки на дружніх інтернет-майданчиках.
Через що відмовляють у видачі мікропозик
Незважаючи на максимально комфортні умови, які МФО створюють для своїх клієнтів, а також на лояльне ставлення до них, деякі заявки (до 1-2%) такі кредитори все-таки відхиляють. Найчастіше це відбувається з технічних причин. Автоматичні відмови отримують:
- особи молодше 18 років;
- громадяни інших держав;
- ті, хто старший за вік, визначений мікрокредитором;
- тимчасово зареєстровані, якщо серед вимог кредитора постійна реєстрація;
- ті, у кого недійсні паспорти.
Посвідчення особи змінюють, коли людині виповнилося 20 років або 45 років. На процедуру відводиться 1 місяць. Якщо пропустити цей період, документ стає недійсним, і, отже, громадянин не може укладати угоди, зокрема отримувати позики.
Безліч заявок відхиляють через помилки, друкарські помилки, недоречні скорочення і наслідки спрацьовування автозаміни. Заявки, відправлені онлайн, перевіряються програмою. Вона виконує послідовну звірку даних, які надав заявник, заповнюючи анкету, з тими відомостями, що зберігаються у відкритих джерелах. Розбіжності сприймаються як вагома причина для відмови.
Програмісти працюють над тим, щоб кількість таких інцидентів знизилася, але усунути їх повністю поки що неможливо. Додаткова перевірка анкет, за якими робот ухвалив негативне рішення, на жаль, просто невигідна кредиторам. Все-таки відмов дійсно дуже мало, а утримувати штат фахівців, які стали б обробляти такі заявки в цілодобовому режимі, дорого.
Ще одна проблема – ліміти на кількість мікропозик, встановлені на законодавчому рівні. Саме для дотримання цих обмежень МФО роблять запити в БКІ. За законом за 1 календарний рік громадянин має право отримати не більше 9 мікропозик. Відповідно, заявку на 10-й доведеться відхилити. Також заборонено брати позику в організації, перед якою є непогашені кредитні зобов’язання. Однак, якщо річний ліміт дозволяє, можна звернутися за допомогою до іншої МФО.
Цей самий принцип працює і щодо відмов з будь-яких інших причин: завжди можна подати нову заявку, зокрема повторну, в ту саму компанію. Але потрібно уточнити, чи діє у неї мораторій на подібні дії. Зазвичай він обмежується 1-7 днями.
Алгоритм розрахунку платежу
У своїх розрахунках МФО використовують формулу простих відсотків. Вона виглядає так:
ВИПЛАТА = КРЕДИТ + КРЕДИТ х ТЕРМІН х ВІДСОТОК
Тут:
- КРЕДИТ – отримана позичальником сума грошей;
- ТЕРМІН – тривалість кредитування. У короткостроковому кредитуванні відповідає кількості днів, протягом яких можна користуватися позиковими коштами;
- ПРОЦЕНТ – ставка відсотка. При мікрокредитах це денна ставка. Для математичних розрахунків її приводять до вигляду десяткового дробу. Це означає, що параметр ділиться на 100%.
На практиці це виглядає так, що якщо видано 8500 гривень на 9 днів під 0,6% на день, то наприкінці потрібно повернути:
8500 + 8500 х 9 х (0,6% / 100%) = 8959 грн
Як МФО видають гроші
Мікропозики видають безготівковими переказами на рахунки банківських карт. Останні мають відповідати низці вимог:
- платіжна система – будь-яка (VISA, MasterCard);
- валюта рахунку – тільки гривня;
- тип інструменту – іменна, дебетова;
- емітент – один з українських банків.
Кошти надходять протягом декількох хвилин, але допускаються затримки до 1-3 діб у зв’язку зі специфікою роботи банківського сектора.
Що буде, якщо не повернути позику вчасно
Наслідки порушення умов кредитного договору, а прострочення ідентифікується саме так, розписуються у відповідному пункті документа. Як мінімум боржник заплатить пені. Висока ймовірність збільшення ставки відсотка і призначення штрафу.
Боржника обов’язково повідомляють про проблему. Йому надсилають СМС та електронні листи. Найчастіше йому телефонують співробітники МФО. Мета телефонних переговорів – нагадати клієнту про його обов’язки зі сплати боргу з усіма нарахуваннями, включно із санкційними, а також з’ясувати, коли він планує закрити кредит.
При цьому встановлюється якась контрольна дата. Якщо до моменту її настання борг частково погашено, найімовірніше, компанія ініціює нові переговори для того, щоб домовитися про остаточний розрахунок.
В інших випадках МФО подають до суду або передають борг колекторському агентству. Судові розгляди ініціюють, якщо боржник має офіційний заробіток, пенсію, накопичення.
Заява подається до мирового суду за місцем реєстрації боржника за допомогою поштового відправлення. Уже через кілька днів суд винесе рішення. І суддя, найімовірніше, стане на бік кредитора. Далі позивач отримує судовий наказ, який і подає приставам. Як додатковий захід забезпечення пристави мають право:
- накладати арешт на майно боржника;
- призупиняти дію його водійського посвідчення;
- обмежити виїзд громадянина за кордон.
Взаємодія з колекторами відбувається ще більш активно. В арсеналі співробітників подібних агентств маса способів донести до боржника думку про необхідність погашення всієї суми боргу в найкоротші терміни.
Незважаючи на наявність обмежень щодо періодичності та способів взаємодії з клієнтами, встановлених на законодавчому рівні, колектори часто нехтують ними. З огляду на численні скарги на дії фахівців колекторських агентств, включно зі зверненнями постраждалих у поліцію і прокуратуру, було ухвалено закон про їхнє кримінальне переслідування.
Способи продовження договору кредитування
Якщо погасити борг вчасно не виходить, то єдиний законний спосіб уникнути наслідків порушення умов кредитування – оформити пролонгацію. Фактично це додаткова угода до кредитного договору про його продовження. Тоді всі інші умови зберігаються, а санкції не застосовуються. Також не змінюються ні якість кредитної історії в БКІ, ні рейтинг позичальника у внутрішньому реєстрі МФО, тобто клієнт зберігає статус благонадійного і має право користуватися всіма належними йому преференціями.
Опція підключається автоматично, але іноді для її активації необхідно подавати спеціальну заяву. Це потрібно зробити за 2-3 дні до настання контрольної дати. Після цього дня настає прострочення, і збереження колишніх умов буде неможливим.
Кількість і тривалість пролонгацій залежать від МФО, але згідно із законом не можна продовжувати 1 договір більше 5 разів довше ніж на 30 днів. Попередньо необхідно погасити всі нараховані відсотки. Найчастіше послуга платна. Сума може бути фіксованою або розраховуватися пропорційно кількості днів пролонгації.