Зараз велика кількість компаній пропонує послуги у сфері мікрокредитування. Тому вкрай важливо правильно вибрати відповідну МФО, перш ніж взяти кредит 8 000 гривень, продумати всі можливості та ризики, розрахувати, що може піти не так, і чим може обернутися зрив платежів або їхнє прострочення. Фінансові аналітики радять звертатися до цього інструменту тільки тоді, коли це дійсно необхідно, коли іншого вибору немає. Якщо є інші варіанти виправлення фінансової ситуації, слід скористатися ними – наприклад, дочекатися схвалення кредиту в банку або попросити в борг у родичів.
Зміст:
- Вибір надійної МФО
- Вимоги для отримання кредиту
- Причини відхилення заявок
- Умови кредитування в МФО
- Ставки, терміни, відсотки
- Відповідальність за непогашену позику
- Способи перерахування грошей клієнту
- Можливості продовження позики
Вибір надійної МФО
Якщо підходити до отримання позики відповідально, то треба не тільки ретельно підготувати заявку, щоб отримати кредит 8 000 гривень і обміркувати можливі умови угоди, а й зібрати відомості про потенційного кредитора. Для цього, по-перше, треба з’ясувати, яка репутація у даної мікрофінансової організації. У цьому допоможуть відгуки клієнтів, опубліковані на різних ресурсах – велика кількість негативних оцінок має відразу насторожити можливого позичальника. По-друге, треба звернути увагу на те, скільки років існує компанія-кредитор – тривалий термін роботи, наявність експертної думки з боку авторитетних джерел про цю фірму може слугувати показником її надійності та передбачуваності. І, звісно, наявність усіх дозвільних документів, ліцензії, що дає право на надання фінансових послуг – обов’язкова умова під час вибору мікрофінансової організації.
Вимоги для отримання кредиту
Перш ніж оформити заявку на позику, треба як слід вивчити умови, на яких МФО її пропонує. Особливо варто звернути увагу на вимоги, які компанія висуває до позичальників. Адже якщо той, хто подає запит, не підходить хоча б за одним із критеріїв, заявка відхиляється, і це негативно позначається на кредитній історії. Зазвичай у мінімальному переліку вимог до клієнтів, які хочуть узяти кредит, значаться:
- вікові обмеження – не молодше 18 років;
- умова наявності українського громадянства;
- володіння необхідними документами – перш за все, паспортом;
- існування підтверджених контактів – доступних номерів телефону.
Компанії, що здійснюють мікрофінансове кредитування, зацікавлені в тому, щоб потенційний позичальник міг повернути борг, тобто позику 8 000 гривень, але на відміну від банків, на стадії оформлення кредиту зазвичай не треба надавати довідку про доходи. До числа додаткових умов часто входить прохання продемонструвати фото, на якому клієнт тримає свій паспорт з чітко видимими даними. Щоб відбулася верифікація платежу, з рахунку позичальника, на який пізніше будуть переказані гроші, списується невелика сума з подальшим поверненням.
Причини відхилення заявок
У разі невідповідності перерахованим вимогам заявки на позику 8 000 гривень відхиляються. Також не отримують схвалення ті з них, які були оформлені некоректно, припустимо, було допущено помилки під час заповнення обов’язкових форм на платформі, неправильно було вказано дані позичальника або відомості з документів.
Хоча на багатьох сервісах онлайн-кредитування зазначено, що погана кредитна історія не перешкоджає взяттю позики, в реальності наявність цього фактора негативно позначається на можливості взяття кредиту. Особливо це стосується тих випадків, коли клієнт має так і не погашені борги перед фінансовими організаціями, скільки б часу не минуло відтоді. Якщо місцеперебування позичальника неможливо підтвердити, якщо він неодноразово міняв місце проживання, якщо у нього немає офіційної роботи – все це є причиною відмови у фінансуванні.
Умови кредитування в МФО
МФО не надають багато тарифних планів – іноді він взагалі єдиний. У такий фінансовий продукт вбудовуються змінні дані – обмеження на суму кредиту, терміни погашення позики, можливості пільгового фінансування. Виходячи з цієї інформації, позичальник вибирає ті параметри, які його влаштовують. Зазвичай при першому зверненні сума доступної позики невелика, надалі ж, якщо клієнт виконав усі умови кредиту, йому нададуть право отримати більше грошей. Є низка факторів і критеріїв, на які потенційний клієнт має орієнтуватися, і це:
- сума доступного для нього кредиту;
- тимчасові рамки оформлюваної угоди;
- скільки відсотків становить щоденний платіж за кредитом;
- наявність додаткових комісій, наприклад, за грошовий переказ;
- існування системи лояльності до клієнта – чи надаються супутні послуги, чи передбачені знижки та акції.
Ставки, терміни, відсотки
Як спеціальні продукти дозволяється пропонувати кредити до 10 тисяч гривень, але тоді максимальний розмір заборгованості не може перевищувати 15 відсотків боргу, і це невигідно кредитору, тому такі пропозиції майже не зустрічаються.
Зазвичай компанії пропонують скористатися послугами онлайн-кредитування, взявши суму від 3 або 5 тисяч гривень, можливі й зовсім маленькі кредити – від 500 гривень. Максимальна сума для нового клієнта зазвичай обмежена 15 000 грн. Для перевірених позичальників, які вже зверталися в МФО раніше, сума позики може зрости до 30 або 40 тисяч, рідше – до 50 тисяч. Терміни погашення варіюються від кількох днів до кількох місяців, іноді до року.
Правове регулювання ринку
Ринок мікрофінансування виник у нашій країні в перебудовний період, розширившись під час реформ 90 років. Але ні тоді, ні на початку XXI століття ця сфера бізнесу не була включена до системи державного регулювання, МФО здійснювали діяльність без участі НБУ, не контролювалися відповідними структурами. Діяльність компаній, що надають такі послуги, здійснюється на підставі актуального законодавства України. Якщо організація повністю дотримується приписів відповідних документів і нормативних актів, то така діяльність є повністю легітимною і законною, і в такій компанії можна взяти кредит 8 тис. гривень.
Приклад розрахунку процентної ставки за онлайн-кредитом
Зазвичай відсоткову ставку вираховують за формулою “сума кредиту множиться на суму річної відсоткової ставки, поділену на 365 або 366 днів, і значення, що утворилося, множиться на число днів, на які взято позику”.
Припустимо, у другій половині року було взято позику на суму 10 тисяч гривень строком на 40 днів, при цьому щоденна ставка за кредитом – 0,8 відсотка. Повертати треба буде 3200 гривень за відсотками плюс основну суму заборгованості – загалом виходить 13 тисяч 200 гривень.
Відповідальність за непогашену позику
Наведений вище приклад підрахунку процентної ставки дійсний за умови, що не буде прострочень погашення. Якщо вони є, за кожен день прострочення призначається певна штрафна сума, що не перевищує 0,1 відсотка на день від загальної суми боргу. Хоча здається, що це невелика величина – за 10 днів набігає близько 100 гривень, насправді це далеко не так. Сума загального боргу зростає день у день, разом з нею зростає і денна виплата. Крім того, можуть існувати окремі штрафні комісії, припустимо, за обслуговування рахунку.
І найнеприємніше для неплатників – можливість спілкування з колекторами. І хоча останніми роками було накладено безліч правових обмежень на діяльність колекторських організацій, їхні співробітники, як і раніше, мають право на низку дій, які чутливо позначаються на репутації позичальника, його самооцінці та настрої. Один факт того, що кожна телефонна розмова з колектором – це стресова ситуація, має стимулювати своєчасне і повне погашення мікрокредиту.
Способи перерахування грошей клієнту
У разі схвалення кредиту МФО перераховує грошову суму на рахунок клієнта. Зазвичай використовуються такі способи:
- передача готівки безпосередньо в руки позичальника з відеофіксацією цього моменту;
- послуги грошових термінових відправлень (зараз рідко);
- переказ на рахунок у банку, з яким у мікрофінансової компанії є відповідний договір;
- переказ на дебетову банківську карту;
Можливості продовження позики
Різні МФО пропонують послуги пролонгації, тобто продовження позики. Це відбувається тоді, коли у позичальника є обґрунтовані причини того, що він не може заплатити основну суму кредиту у встановлений раніше термін (хвороба, звільнення, форс-мажорні ситуації). Але необхідно пам’ятати, що така зміна означає додаткову угоду з новими умовами та значні переплати порівняно з початковою сумою. Тому краще вчасно повернути кредит 8 тис. гривень.