Позика онлайн

Коли в житті людини виникає непередбачена проблема – важка хвороба родича, втрата роботи, пожежа, ДТП – найкращим способом вирішення питання стають позики. Сучасний ринок відрізняється різноманітністю пропонованих сум, процентних ставок, термінів дії договорів. Новини у ЗМІ, прес-релізи НБУ побічно підтверджують: рівень довіри до МФО дуже високий. Особливою увагою клієнтів користуються позики онлайн. Так, видача мікропозик у цьому форматі становить близько 80% від загальної кількості угод на українському ринку. Саме МФО найбільш прихильно ставляться до тих, хто звертається за фінансовою допомогою через Інтернет: вимоги до громадянина мінімальні.

Однак, щоб укласти дійсно безпечну угоду, потрібно дотримуватися цілого ряду правил.

Зміст:

  1. Вибір кредитора. Нюанси безпеки
  2. Що цікавить позикодавця
  3. Сума. Ставка. Термін
  4. Причини відмов
  5. Механізм отримання позики
  6. Ймовірність продовження позики

Вибір кредитора. Нюанси безпеки

Пропозиція має бути, з одного боку, привабливою для клієнта, з іншого – юридично грамотною. Досвідчений позичальник починає з того, що шукає вигідну для нього оферту. Перший спосіб отримання грошей – обійти довколишні офіси, дізнатися деталі у менеджерів. Більш сучасний спосіб – аналізувати інформацію, опубліковану на Інтернет-ресурсах компетентних юридичних осіб – тих, що мають право видавати позики. Зрештою, можна звернутися за допомогою до послуг сайтів-агрегаторів. Вони зручні тим, що акумулюють найпривабливіші програми з усієї України, публікують відомості в одному місці. Потенційний позичальник має можливість швидко сортувати інформацію залежно від того, що вигідно саме йому.

Коли позикодавець обраний, бажано попередньо до укладення договору перевірити його юридичну чистоту. Увагу громадянина мають привернути такі аспекти:

  • основний державний номер платника податків;
  • ідентифікаційний номер платника податків.

Відповідні числа слід запам’ятати, записати, скопіювати в буфер обміну, якщо потенційний клієнт працює онлайн. Потім дані слід перевіряти ще раз через сайт податкової служби. Якщо юридична особа чинна, то сміливо вважайте: чверть справи зроблено.

Другий крок – перевірити організацію у списках, які регулярно оновлюються Нацбанком. Юридична особа має бути позначена в реєстрах кредитних, мікрофінансових організацій – залежно від того, що є.

Що цікавить позикодавця

Людина, яка звернулася за фінансовою допомогою, також повинна відповідати ряду критеріїв. Найскладніша схема, у тому числі при видачі грошей онлайн – це класичний механізм, за яким діє банк. Кредитор вимагає, щоб громадянин надав такі документи:

  • паспорт громадянина України;
  • довідки, що підтверджують дохід від податкової служби, роботодавця, пенсійного фонду.

У клієнта беруть номер мобільного телефону, він має бути прописаний у місці укладання договору, зобов’язаний надати заставу. Позика може бути цільовою: той, хто дає гроші, контролює другий бік угоди, стежить за тим, щоб кошти витрачалися у суворій відповідності до умов угоди.

Тим часом, як правило, умови простіші. Позичальник підтверджує документом факт українського громадянства, його вік має бути від 18 років. Деякі МФО скептично ставляться до громадян похилого віку, тим, кому за 65 років: підвищений ризик того, що вони не повернуть гроші.

Правове регулювання діяльності сторін правочину

Левову частку роботи із забезпечення безпеки ринку беруть на себе НБУ, українські правоохоронні органи. Нацбанк веде згадані реєстри, здійснює нагляд. Діяльність більшості банків, ломбардів, мікрофінансових організацій регулюється нормами цивільного права, спеціальних законів. Проте найбільше значення учасників угоди має сам договір.

Юристи кажуть, що надання позик – приватноправова сфера, сказати простими словами – найбільшою мірою сторони самі визначають своє майбутнє після схвалення угоди. Таким чином, мета позикодавця – сформулювати вигідну для себе оферту (публічна пропозиція). Завдання громадянина – схвалити його, відмовитися від умов озвученої угоди. Якщо організація викликає довіру, позичальнику необхідно уважно вичитати договір, поставити у ньому підпис, підтвердити в інший спосіб згоду виконання умов цієї оферти.

Сума. Ставка. Термін

Команда будь-якого сайту-агрегатора може похвалитися майже безмежним багатством пропозицій ринку позик, мікрокредитів. Гроші надають таким чином:

  • за паспортом, при особистому відвідуванні офісу;
  • з відсотками, без них – за першого звернення до МФО;
  • за умови коротко-, середньо-, довгострокових позик;
  • передбачені онлайн-позики на картку, готівкою;
  • проводяться акції під певні категорії громадян – з особливим запитом;
  • є експрес-пропозиції.

Важливі умови договору – термін його дії, розмір суми, що надається; відсоток, що стягується користування чужими грошима. Тут вибір також чималий. Суми варіюються від тисячі до 30 000 гривень. Період дії угоди – від тижня до трьох років. Мінімальна ставка – 0.01 відсотків.

Деякі організації залучають клієнтів тим, що термін безвідсоткової ставки – цілих 120 днів, ставка нижче за коефіцієнти інфляції.

При цьому під час використання популярної термінології є нюанси. Так, нерідко можна чути від менеджерів інформацію про короткострокові, довгострокові зобов’язання. Ці терміни спочатку були в бухобліку – у цивільному праві їх немає. При укладанні угод під короткостроковими позиками на ринку МФО зазвичай розуміють ті, які надають терміном до місяця. Середньострокові – від 30 днів включно. Довгострокові – якщо зобов’язання діє понад 365 днів.

Причини відмов

Умови МФО, банків, ломбардів настільки гнучкі, що частка схвалених заявок, за словами їхніх менеджерів, становить близько 95%. Головна причина відмови в оформленні документів – невідповідність вимогам публічної пропозиції. Проблеми можуть виникнути через такі фактори:

  • погана кредитна історія;
  • ненадання підтверджуючих дохід відомостей;
  • відсутність українського громадянства;
  • надто маленький, великий вік потенційного клієнта.

Незважаючи на те, що держава вітає свободу договору, є низка лімітів, які йдуть на користь самовпевненим громадянам. Так, за споживчими позиками мікрофінансових організацій (не для потреб підприємницької діяльності) були введені обмеження.

Правильний розрахунок – запорука безпеки

Коли обидві сторони цивільних правовідносин задоволені оформленими правилами взаємодії, залишається зробити два кроки – перерахувати, передати (отримати) гроші. Припустимо, юридична особа, позичальник суворо ставляться до розміру суми, оскільки позика цільова: потрібні 213 798 гривень на відновлення автомобіля після аварії. Організація пропонує ставку – 0,6% на день. Грошова сума потрібна на 15 днів. Таким чином, до “тіла кредиту” щодня буде додаватися 1282 гривні 79 копійок: ми множимо 213798 на 0,6.

Динаміку нарахування відсотків можна відобразити списком:

  1. 215 080,79;
  2. 216 363,58;
  3. 217 646,36;
  4. 218 929,15;
  5. 220 211,94;
  6. 221 494,73;
  7. 222 777,52;
  8. 224 060,30;
  9. 225 343,09;
  10. 226 625,88;
  11. 227 908,67;
  12. 229 191,46;
  13. 230 474,24;
  14. 231 757,03;
  15. 233 039,82.

Усього клієнту нарахують 19241 гривні 82 копійки відсотків. Загальна сума, що підлягає поверненню – 233 039 гривень 82 копійки.

Механізм отримання позики

Класичний спосіб видачі коштів – надання позики готівкою. Упродовж кількох хвилин після підписання угоди менеджер вручає громадянину потрібну суму. В останні роки набрала популярності послуга – позики на картку. Позикодавці залучають перших позичальників нульовими ставками, можливістю отримати гроші через 5 хвилин після подання заявки онлайн; комісії за видачу коштів, погашення зобов’язання не має. Менеджери наголошують на право позичальника переносити дати платежів, віддавати борг достроково. Процедура оформлення відносин включає чотири етапи. Перший – позичальник обирає комфортні умови угоди. Другий – надсилає заявку, чекає на рішення менеджера. Третій етап – засвідчує факт договору через отримання коду, надсилання його смс-повідомленням. Четвертий елемент процедури – гроші надходять на обумовлений рахунок, банківську картку.

Повернення грошей також можливе онлайн через використання особистого кабінету на сайті кредитора. Можна скористатися платіжними терміналами, касами банків.

Такий спосіб видачі грошей більш небезпечний для позикодавця з погляду судових перспектив: організації намагаються підстрахуватися щодо високих процентних ставок, невеликих розмірів сум, що видаються. Як правило, сума, що видається, не перевищує 20 000 гривень.

Нарешті існує гібридний спосіб отримання грошей. Громадянин робить більшу частину роботи в мережі Інтернет, вибирає параметри договору, заповнює поля форми зворотного зв’язку, відправляє заявку – за вказаною адресою приїжджає менеджер МФО. Завдання господаря будинку те саме – поставити підписи на документах у двох примірниках, забрати гроші.

Юридична відповідальність за невиконання зобов’язань

Санкції щодо порушника багато в чому визначено самим договором: юридична особа прописує особливості неустойки, механізми нарахування штрафів, пені. Нарахування відсотків на відсотки є неприпустимим. Коли особа не виконує зобов’язання, менеджер організації зазвичай починає з того, що телефонує неплатнику, нагадує про борг, детально визначає юридичні наслідки неприйнятної поведінки. Дані щодо порушника можуть передати спеціалізованим організаціям: їм займуться колектори.

МФО може одразу звернутися до суду. Швидше за все, справу розглянуть у двох інстанціях – першій, апеляційній (після подання скарги з боку відповідача – громадянина, який не погашає зобов’язання у встановлений строк). Після набуття чинності судового акта в законну силу суддя випише виконавчий лист, його відправлять у службу приставів. Останні займаються безпосереднім стягненням боргу, організують списання грошей із рахунків, арешт майна, виставлення вилученого на торги.

Заради справедливості слід сказати: примусове стягнення боргу – справа досить довга, складна. Проте все одно краще дотримуватися закону – це запорука того, що кредитна історія буде гарною, при необхідності кредит вам продовжать.

Ймовірність продовження позики

Найчастіше перспективи пролонгації визначаються умовами самої угоди. Зокрема, сторони передбачають автоматичну пролонгацію: при продовженні періоду виплат запроваджується якась санкція, наприклад, стягнення комісії з банківської картки. Якщо порушення серйозні, кредитор, швидше за все, піде до суду, до колекторів.

Коли прострочення невеликі, виразних вказівок в угоді щодо цього немає, варто звернутися до кредитора за допомогою електронної пошти, візиту до офісу, надсилання заяви, підписаної власноруч. Не виключено, що позикодавець піде вам назустріч, буде підписано додаткову угоду.

Законодавець, однак, не встановлює жорстких вимог щодо пролонгації. Строки, процентні ставки знову визначаються консенсусом учасників цивільно-правових відносин. Продовження періоду дії правочину – це право, а не обов’язок кредитора.